Die private Rentenversicherung
Die private Rentenversicherung gewinnt durch die zu erwartenden Verschlechterungen in der gesetzlichen Altersvorsorge immer mehr an Bedeutung. Die privaten Leibrentenversicherungen wurden von den Versicherern aus ihrem Schattendasein herausgeführt, indem neue Sterbetafeln zugrundegelegt, und neue Tarife geschaffen wurden.
Bei dieser Form der Versicherung spielt Ihr Gesundheitszustand keine Rolle. Die Leibrente besteht aus einer Garantie- und einer Überschussrente, wobei sich die Garantierente aus den mit dem Rechnungszins verzinsten Sparbeiträgen, aus den vom Versicherer kalkulierten Kosten und der von ihm angenommenen durchschnittlichen Sterbewahrscheinlichkeit ergibt.
Die Höhe der Überschussrente ist abhängig von der am Kapitalmarkt tatsächlich erzielbaren Verzinsung, den tatsächlichen Kosten und der realen Sterbequote.
Es kann zwischen verschiedenen Varianten gewählt werden:
- Leibrentenversicherung mit einer Ansparphase bis zum Beginn der lebenslangen Rentenzahlung
- Leibrentenversicherung mit sofort beginnender Leibrente gegen einen Einmalbeitrag.
Leibrenten mit Aufschubzeit sind besonders ertragsstark, denn die Beiträge werden nahezu vollständig verzinslich angespart.
Im Gegensatz zur Lebensversicherung fallen dabei keine Risikokosten für den Todesfallschutz an; es werden allein die Anteile der Kosten für Verwaltung, Provisionen usw. abgezogen. Da Männer eine geringere Lebenserwartung haben als Frauen, sind Leibrentenversicherungen für Männer ertragsstärker als Leibrentenversicherungen für Frauen.
Bei der Auszahlung von Kapitallebensversicherungen besteht am Ende der Laufzeit die Möglichkeit, sich zwischen der Kapitalzahlung oder einer lebenslangen Rente zu entscheiden.
Bei der Leibrentenversicherung ist es genau anders herum. Hier kann am Ende entscheiden werden, ob Sie Rente haben möchten oder ob Sie sich das angesparte Guthaben zuzüglich der Verzinsung ausbezahlen lassen wollen.
Die letzte Möglichkeit kann dann von Interesse sein, wenn Sie nicht das gesamte Kapital lebenslang verrenten lassen möchten, sondern einen Teil zu anderen Zwecken, z. B. für höhere, zeitlich begrenzte Renten, verwenden wollen.
Leibrentenversicherungen sind auf unterschiedlichste Arten gestaltbar. Die höchste Rendite der Rentenzahlung erreichen Sie dann, wenn das eingesetzte Kapital ausschließlich zur Rentenzahlung verwendet werden kann. In diesem Fall erfolgt weder vor der Rentenzahlung, also während der Aufschubzeit, noch bei Tod während der Rentenbezugszeit eine Rückzahlung des Kapitals. Diese Form der Leibrente kommt sicherlich nur für diejenigen Personen in Frage, die nach ihrem Tode keine anderen Personen versorgen wollen.
Die ertragsschwächste Form der Leibrente ist sicherlich die, bei der Mitversicherte noch weitere zusätzliche Personen mitversichert werden. Sie können z. B. vereinbaren, daß im Falle Ihres Todes Ihr Lebenspartner eine lebenslängliche Witwen- oder Witwerrente bekommt. Diese Rente kann bis zu 100% Ihrer eigenen Rente ausmachen. Desgleichen können auch Waisenrenten mitversichert werden.
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